Avbetalningskalkylator – beräkna månadskostnad för lån och avbetalning

Vad händer om...?

• Om lånebeloppet höjs med 10 000 kr: Om lånebeloppet ökar från 50 000 kr till 60 000 kr (med 8,5 % årsränta och 3 års återbetalningstid) stiger månadskostnaden från 1 576 kr till 1 891 kr – alltså 315 kr mer per månad.
• Om årsräntan höjs med 2 procentenheter: Om årsräntan höjs från 8,5 % till 10,5 % (med 50 000 kr och 3 års återbetalningstid) ökar månadskostnaden från 1 576 kr till 1 625 kr – alltså 49 kr mer per månad, vilket ger 1 764 kr extra i ränta totalt sett under hela löptiden.

Formeln i klartext

Formeln är annuitetsformeln: månadskostnad = lånebelopp × månadsränta / (1 − (1 + månadsränta) ^ (−antal månader)). Månadsräntan räknas fram genom att dela den nominella årsräntan i procent med 100 och sedan med 12. Antal månader är återbetalningstiden i år multiplicerat med 12. Täljaren är det räntebelopp du betalar på hela skulden i en månad om du inte amorteriade alls; nämnaren justerar ned betalningen så att lånet är exakt nollat efter sista betalningstillfället.

Så tolkar du resultatet

Resultatet är det fasta belopp du betalar varje månad under hela lånets löptid. Av det beloppet är en del ränta och en del amortering – i början av lånet är räntedelen stor och amorteringsdelen liten, medan förhållandet gradvis vänder. Den totala kostnaden för lånet är månadskostnaden multiplicerat med antal månader, minus lånebeloppet; det ger dig den sammanlagda räntan du betalar. Om du jämför olika erbjudanden är det effektivräntan (som inkluderar uppläggningsavgifter och andra kostnader utöver nominell ränta) som bäst speglar den verkliga kostnaden, men den nominella årsräntan och löptiden är de två faktorer som har störst påverkan på månadskostnaden.

Månadskostnad vid olika lånebelopp, räntor och löptider

Vanliga misstag

• Att blanda ihop nominell årsränta och effektivränta: kalkylatorn använder den nominella årsräntan (det procenttal som anges i låneavtalet). Effektivräntan är alltid högre eftersom den inkluderar uppläggningsavgifter, aviavgifter och andra kostnader. Två lån med samma nominella ränta kan ha helt olika effektivränta beroende på avgifter.
• Att ange återbetalningstiden i månader när kalkylatorn förväntar sig år: om du matar in 24 istället för 2 (för ett tvåårigt lån) beräknas en löptid på 24 år och månadskostnaden blir låg – men du betalar ränta i 24 år istället för 2, vilket höjer totalkostnaden dramatiskt.
• Att glömma att kalkylatorn visar annuitet utan avgifter: aviavgifter (ofta 25–50 kr per betaltillfälle) och eventuella uppläggningsavgifter tillkommer ovanpå den uträknade månadskostnaden. Kontrollera alltid låneavtalet för sådana kostnader.

I jämförelse

• Genomsnittlig effektivränta för privatlån i Sverige: Varierar kraftigt beroende på kreditbelopp och kreditvärdighet – Finansinspektionen redovisar marknadsstatistik kvartalsvis (Källa: Finansinspektionen)

Vanliga frågor

Vad är skillnaden mellan avbetalning och ett vanligt privatlån?

Avbetalning är ett krediterbjudande knutet till ett specifikt köp – exempelvis direkt i en butik eller webshop – medan ett privatlån söks separat hos en bank och pengarna sätts in på ditt konto. Båda beräknas med samma annuitetsformel, och båda ska ha en angiven effektivränta i avtalet. Avbetalningsköp i butik kan ibland erbjuda 0 % ränta under en kampanjperiod, men var uppmärksam på vad som gäller efter kampanjtiden om du inte betalat av hela beloppet.

Hur räknar jag ut den totala kostnaden för ett avbetalningsköp?

Multiplicera månadskostnaden med antal månader för att få totalbeloppet du betalar. Drag sedan av det ursprungliga lånebeloppet för att se hur mycket du betalar i ränta totalt. Exempel: 1 576 kr × 36 månader = 56 736 kr, minus 50 000 kr = 6 736 kr i ränta.

Påverkar löptiden månadskostnaden mycket?

Ja, löptiden påverkar månadskostnaden kraftigt. Att förlänga löptiden sänker månadskostnaden men ökar totalt betald ränta. Ett lån på 50 000 kr med 8,5 % ränta kostar 1 576 kr per månad på 3 år, men bara 1 024 kr per månad på 5 år – till priset av att du betalar ränta under 24 månader extra, vilket höjer totalkostnaden med ungefär 4 700 kr.

Kan jag betala av lånet i förtid?

Enligt konsumentkreditlagen (2010:1846) har du rätt att lösa ett konsumentkredital i förtid. Långivaren kan ta ut en förtidsbetalningsavgift, men den är begränsad i lag. Kontrollera ditt låneavtal för exakta villkor. Att lösa ett lån i förtid minskar den totala räntekostnaden eftersom du inte betalar ränta för den återstående löptiden.

Vad menas med nominell ränta jämfört med effektivränta?

Nominell ränta (årsränta) är den procentuella räntan på skulden utan hänsyn till avgifter. Effektivränta är den verkliga årskostnaden inklusive uppläggningsavgifter, aviavgifter och övriga kostnader, uttryckt som en årsränta. Enligt konsumentkreditlagen måste långivare alltid ange effektivräntan i sin marknadsföring och i låneavtalet. Använd effektivräntan när du jämför olika låneerbjudanden.

Vad händer om jag missar en betalning?

En utebliven betalning ger vanligtvis en påminnelseavgift och dröjsmålsränta på det försenade beloppet. Om du missar flera betalningar kan långivaren säga upp krediten och kräva hela skulden omedelbart. Upprepade sena betalningar kan registreras hos kreditupplysningsföretag (t.ex. Kronofogden vid skuldsanering) och försämra din kreditvärdighet. Kontakta alltid långivaren i förväg om du vet att du inte kan betala i tid.

Skiljer sig beräkningen åt för billån, snabblån och köpavbetalning?

Grundformeln – annuitet med fast månadsbetalning – är densamma för alla dessa kreditformer. Skillnaden ligger i räntenivå, löptid och avgifter. Billån har ofta lägre ränta än snabblån eftersom bilen kan ställas som säkerhet. Snabblån och SMS-lån har vanligtvis mycket hög effektivränta och kort löptid. Köpavbetalning direkt i butik varierar kraftigt beroende på kampanjvillkor.

• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönAvkastningskalkylator – beräkna ROI i procent→ROI (avkastning) beräknas som slutvärdet minus investerat belopp, dividerat med investerat belopp, multiplicerat med 100 – resultatet anges i procent.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönBolånekalkylator – månadskostnad för ditt bolån→Månadskostnaden för ett bolån beräknas med annuitetsformeln: lånebeloppet multipliceras med månadsräntan och divideras med ett minus faktorn (1 + månadsränta) upphöjt till negativt antal månader.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönBreak-even-kalkylator – hur många enheter måste du sälja?→Break-even-punkten är det antal enheter du måste sälja för att dina totala intäkter precis ska täcka dina totala kostnader, och beräknas genom att dela de fasta kostnaderna med täckningsbidraget per enhet.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönBruttolöneväxling-kalkylator→Vid löneväxling till tjänstepension betalar arbetsgivaren särskild löneskatt (24,26 %) i stället för arbetsgivaravgift (31,42 %). Mellanskillnaden på 7,16 % av växlingsbeloppet är den besparing som normalt läggs till din pensionsavsättning – med 3 000 kr i månaden blir det cirka 215 kr extra per månad.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönBuffertkalkylator – räkna ut din ekonomiska buffert→En ekonomisk buffert beräknas genom att multiplicera dina månatliga utgifter med det antal månader du vill ha täckning för. Har du 25 000 kr i månadsutgifter och vill ha tre månaders buffert behöver du 75 000 kr på ett lättillgängligt konto.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönCAC-kalkylator – kundanskaffningskostnad→Kundanskaffningskostnaden (CAC) beräknas genom att dela den totala marknadsförings- och säljkostnaden under en period med antalet nya kunder som värvades under samma period.