Räntekalkylator – ränta på ränta

Vad händer om...?

• Om årsräntan är 2 procentenheter högre (7 % i stället för 5 %): Med 7 % årsränta på 10 000 kr under 10 år blir slutkapitalet ungefär 19 672 kr, jämfört med 16 289 kr vid 5 %. Det är en skillnad på drygt 3 383 kr – enbart till följd av två procentenheters högre ränta, vilket visar hur känslig ränta på ränta-effekten är för räntenivån.
• Om spartiden är 5 år längre (15 år i stället för 10 år): Med 15 år i stället för 10 år, vid 5 % årsränta och 10 000 kr startkapital, växer slutkapitalet till ungefär 20 789 kr. Det är 4 500 kr mer än efter 10 år (16 289 kr), och de sista fem åren bidrar alltså mer till tillväxten än de fem mellanliggande åren – ett tydligt uttryck för ränta på ränta-effektens acceleration.

Formeln i klartext

Slutkapitalet beräknas genom att multiplicera startkapitalet med faktorn (1 plus räntan uttryckt som decimaltal) upphöjt till antalet år. Om startkapitalet är 10 000 kr, årsräntan 5 % och spartiden 10 år blir uträkningen: 10 000 × (1 + 0,05)^10 = 10 000 × 1,6289 ≈ 16 289 kr. Varje år läggs årets ränteutfall till kapitalet, och nästa år räknas ränta på det nya, större beloppet.

Så tolkar du resultatet

Slutkapitalet är det totala belopp du förväntas ha efter att räntan återinvesterats under hela sparperioden. Skillnaden mellan slutkapitalet och startkapitalet är din totala räntevinst – i exemplet ovan 6 289 kr på ett insatt belopp av 10 000 kr. Ju längre spartid och ju högre ränta, desto kraftigare blir effekten: de sista åren i en lång sparhorisont bidrar proportionellt mer till tillväxten än de första. Resultatet är nominellt och tar inte hänsyn till inflationens köpkraftserosion eller skatt (kapitalinkomstskatt i Sverige är 30 % på ränteintäkter enligt inkomstskattelagen, men ISK och kapitalförsäkring beskattas schablonmässigt). Kontrollera alltid aktuella skatteregler mot Skatteverket innan du fattar ett sparbeslut.

Slutkapital vid olika räntor och spartider – startkapital 10 000 kr

Vanliga misstag

• Att förväxla enkel ränta med ränta på ränta: med enkel ränta på 5 % under 10 år tjänar du 5 000 kr totalt på ett startkapital av 10 000 kr, medan ränta på ränta ger 6 289 kr – skillnaden beror på att avkastningen återinvesteras och själv ger avkastning.
• Att ange räntan i decimalform istället för procent i kalkylatorn, till exempel skriva 0,05 i stället för 5, vilket ger ett felaktigt (nära noll) resultat.
• Att glömma att kalkylatorn räknar med en konstant årsränta, medan verkliga sparkonton och fonder har rörlig ränta – det faktiska utfallet kan avvika avsevärt om räntenivån förändras under sparperioden.
• Att tolka slutkapitalet som ett realvärde: ett belopp på 77 898 kr om 15 år köper troligtvis mindre än samma summa köper i dag, eftersom inflationen urholkar pengars köpkraft.

I jämförelse

• Riksbankens styrränta (referensvärde för sparräntor): Se Riksbankens webbplats för aktuell nivå (Källa: Riksbanken)

Vanliga frågor

Vad är skillnaden mellan ränta på ränta och enkel ränta?

Med enkel ränta beräknas räntan alltid på det ursprungliga startkapitalet, och ränteintäkten läggs inte till kapitalet. Med ränta på ränta läggs årets ränta till kapitalet, och nästa år räknas ränta på det nya, större beloppet. Vid 5 % ränta på 10 000 kr under 10 år ger enkel ränta 5 000 kr i total ränteintäkt, medan ränta på ränta ger 6 289 kr.

Hur ofta ska räntan räknas för att kalkylatorn ska stämma?

Kalkylatorn förutsätter att räntan kapitaliseras en gång per år (årsvis ränta på ränta). Sparkonton som kapitaliserar månadsvis eller dagligen ger ett något högre slutvärde. Kontrollera din banks kapitaliseringsfrekvens och använd i så fall den effektiva årsräntan (ÅAK) som jämförelsetal.

Tar kalkylatorn hänsyn till skatt på ränteintäkterna?

Nej, kalkylatorn räknar på bruttobasis utan skatteavdrag. Ränteintäkter på vanliga konton beskattas med 30 % kapitalinkomstskatt i Sverige. På ISK och kapitalförsäkring betalas en schablonmässig avkastningsskatt som beräknas på kontots värde, inte på den faktiska räntan. Aktuella skatteregler och schablonräntor för ISK hittar du på Skatteverkets webbplats.

Hur länge tar det för ett kapital att fördubblas?

Tumregeln kallas 72-regeln: dela 72 med den årliga räntan i procent. Vid 4 % ränta tar det ungefär 18 år (72 ÷ 4 = 18), vid 6 % ungefär 12 år och vid 9 % ungefär 8 år. Det är en approximation men stämmer väl för räntor mellan 1 och 15 %.

Kan jag använda kalkylatorn för att räkna på ett fondsparande?

Ja, men med reservation. Ange fondens förväntade genomsnittliga årsavkastning som ränta. Tänk på att fondavkastning varierar år för år och att historisk avkastning inte garanterar framtida resultat. Fondandelar belastas också av förvaltningsavgifter (TER) som minskar den faktiska avkastningen – dra av avgiften från den förväntade räntan för ett mer realistiskt resultat.

Vad händer om jag sparar ett fast belopp varje år utöver startkapitalet?

Den här kalkylatorn beräknar slutvärdet för ett engångsinsatt startkapital utan ytterligare insättningar. Om du sparar ett fast belopp varje år (periodiskt sparande) behöver du en formel för en geometrisk serie, ofta kallad framtida värde av en annuitet. Det resulterar i ett högre slutkapital än vad den här kalkylatorn visar.

Kan jag räkna med månadssparande här?

Nej. Räntekalkylatorn räknar bara på ett engångsinsatt startkapital utan löpande insättningar. Vill du räkna med ett månadssparande också använder du sparkalkylatorn (/sv/finans/sparkalkylator), som tar hänsyn till regelbundna insättningar och ränta på ränta.

Hur påverkar inflationen det beräknade slutkapitalet?

Kalkylatorn visar ett nominellt slutkapital, det vill säga i framtida kronor utan hänsyn till inflation. Om inflationen är 2 % per år och räntan 3 % är realavkastningen ungefär 1 % (3 % − 2 %). För att få ett inflationsjusterat slutvärde kan du ange realräntan (nominell ränta minus förväntad inflation) i stället för den nominella årsräntan.

• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönSamla lån-kalkylator – räkna ut besparingen av att samla dina lån→Besparingen räknas ut genom att jämföra din nuvarande månadskostnad med vad den nya, samlade skulden skulle kosta till en lägre ränta – till exempel sänker en samling av 300 000 kr i lån från 12 % till 6 % ränta över 60 månader månadskostnaden från 6 673 kr till 5 800 kr, en besparing på 873 kr i månaden.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönSemesterersättningskalkylator→Semesterersättning för outtagna semesterdagar beräknas enligt sammalöneregeln som cirka 5,03 % av månadslönen per dag – det vill säga 4,6 % (dagslönen) plus ett semestertillägg på 0,43 % av månadslönen per dag.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönSkuldkvotskalkylator→Skuldkvoten räknas ut genom att dividera dina totala skulder med din bruttoinkomst per år. Exempel: 2 000 000 kr i skuld och 45 000 kr i månadsinkomst (540 000 kr/år) ger skuldkvoten 3,70 – det vill säga att skulderna är 3,70 gånger den årliga inkomsten.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönSparkalkylator→Ditt slutliga sparkapital beräknas genom att lägga ihop det räntevuxna startbeloppet och det framtida värdet av alla månatliga insättningar, där ränta på ränta räknas in under hela spartiden.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönSparmålskalkylator – hur mycket sparar du ihop?→Slutvärdet på ett månadssparande räknas ut med annuitetsformeln för löpande insättningar med ränta på ränta. Till exempel ger 2 000 kr i månaden vid 3,5 % årsränta under 10 år ett totalt sparkapital på cirka 289 400 kr – varav du satt in 240 000 kr och räntan bidragit med drygt 49 400 kr.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönTimlön till månadslön-kalkylator→Du räknar om timlön till månadslön genom att multiplicera timlönen med antalet arbetstimmar per vecka och sedan med 52 veckor, dividerat med 12 månader.