Samla lån-kalkylator – räkna ut besparingen av att samla dina lån

Vad händer om...?

• Om den nya räntan blir 8 % i stället för 6 %: Med 300 000 kr i skuld, nuvarande ränta 12 % och 60 månaders återbetalningstid är besparingen 873 kr i månaden (6 673 kr − 5 800 kr) när den nya räntan är 6 %. Blir den nya räntan i stället 8 % sjunker besparingen till 590 kr i månaden (6 673 kr − 6 083 kr) – totalt 35 425 kr över hela löptiden i stället för 52 410 kr.
• Om totalskulden är 450 000 kr i stället för 300 000 kr: Med 300 000 kr i skuld, ränta från 12 % ner till 6 % och 60 månaders återbetalningstid är besparingen 873 kr i månaden (6 673 kr − 5 800 kr). Är totalskulden i stället 450 000 kr blir besparingen 1 310 kr i månaden (10 010 kr − 8 700 kr) – nästan 450 kr mer per månad, eftersom besparingen skalar proportionellt mot skuldens storlek.

Formeln i klartext

Kalkylatorn räknar ut månadskostnaden två gånger med samma annuitetsformel som för vanliga lån, en gång med din nuvarande ränta och en gång med den nya räntan, och tar sedan skillnaden. Månadskostnaden M är lika med skuldbeloppet P multiplicerat med månadsräntan r, delat med ett minus (ett plus r) upphöjt till minus n, där r är årsräntan delad med 12 och omvandlad till decimalform, och n är återbetalningstiden i månader. Besparingen per månad blir M med den gamla räntan minus M med den nya räntan. Total besparing över hela löptiden fås genom att multiplicera besparingen per månad med antalet månader.

Så tolkar du resultatet

Resultatet visar hur mycket lägre din månadskostnad blir om du samlar skulden till den nya räntan över den angivna återbetalningstiden, jämfört med att fortsätta betala på de nuvarande, dyrare krediterna i samma takt. Multiplicera besparingen per månad med antalet månader i återbetalningstiden för att se den totala besparingen över hela löptiden – för standardexemplet (300 000 kr, 12 % till 6 %, 60 månader) blir det 873,49 kr × 60 = 52 409,63 kr. Tänk på att jämförelsen bara gäller om du faktiskt binder upp dig på samma återbetalningstid som du räknat på; väljer du en längre löptid för att sänka månadskostnaden ytterligare ökar den totala räntekostnaden, även om den nya räntan är lägre. Resultatet förutsätter också att den nuvarande genomsnittsräntan du angett är rättvisande – räkna helst ut den genom att vikta varje låns ränta mot hur stor del av den totala skulden det utgör, i stället för att gissa ett ungefärligt tal (se exemplet under Vanliga misstag nedan).

Besparing vid lånesamling – exempel med olika skuldbelopp och räntor

Vanliga misstag

• Jämföra mot ett enkelt snitt i stället för att vikta räntorna mot skuldbeloppen: har du 100 000 kr till 8 % och 20 000 kr till 30 % ger ett enkelt snitt (8 % + 30 %) ÷ 2 = 19 %. Men den ena skulden är fem gånger större än den andra och väger därför tyngre: (100 000 × 8 % + 20 000 × 30 %) ÷ 120 000 ≈ 11,7 %. Det är 11,7 %, inte 19 %, som är den rättvisande genomsnittsräntan – en felaktig utgångsränta gör hela besparingskalkylen missvisande.
• Anta att den nya, lägre räntan gäller automatiskt: räntan på ett samlingslån sätts efter kreditprövning och beror på din inkomst, skuldkvot (hur stor din totala skuld är i förhållande till din årsinkomst) och betalningshistorik. Räkna med den ränta banken faktiskt erbjuder dig, inte den lägsta räntan i en annons.
• Förlänga återbetalningstiden utan att räkna på totalkostnaden: en längre löptid sänker månadskostnaden men ökar den totala räntekostnaden över tid, eftersom du betalar ränta under fler månader. Kontrollera alltid både månadsbesparingen och den totala kostnaden innan du bestämmer löptid.
• Glömma avgifter vid det nya lånet: kalkylatorn räknar bara med räntan, inte med uppläggningsavgift eller aviavgift. Be banken om den effektiva räntan i stället – den inkluderar alla avgifter och ger en rättvisande jämförelse mellan det gamla och det nya lånet.

Vanliga frågor

Hur mycket kan jag spara på att samla mina lån?

Det beror på hur stor skillnaden är mellan din nuvarande genomsnittsränta och den nya räntan, samt hur stor den totala skulden är. Med 300 000 kr i skuld och en räntesänkning från 12 % till 6 % över 60 månader blir besparingen ungefär 873 kr i månaden, eller drygt 52 000 kr totalt över hela löptiden. Ange dina egna siffror i kalkylatorn för en exakt uträkning.

Vad är en bra ränta att samla lån till?

Det finns ingen fast gräns – det avgörande är att den nya räntan är tydligt lägre än den genomsnittliga räntan du betalar i dag på dina nuvarande krediter. Jämför alltid flera långivares erbjudanden och kontrollera den effektiva räntan (som inkluderar avgifter), inte bara den nominella räntan, innan du bestämmer dig.

Påverkar återbetalningstiden hur mycket jag sparar totalt?

Ja. En längre återbetalningstid ger en lägre månadskostnad men en högre total räntekostnad, eftersom räntan räknas på skulden under fler månader. En kortare återbetalningstid ger tvärtom en högre månadskostnad men en lägre total kostnad. Testa olika löptider i kalkylatorn för att se avvägningen mellan månadsbesparing och total besparing.

Måste det nya lånet ha samma återbetalningstid som mina gamla krediter?

Nej, och det är sällan fallet i praktiken. Många snabblån och kreditkortsskulder saknar en fast slutdatum, medan ett samlingslån oftast har en bestämd löptid. Använd den återbetalningstid du faktiskt planerar för det nya lånet i kalkylatorn, inte löptiden på de gamla krediterna, för att få en rättvisande jämförelse.

Sänker lånesamling alltid min totala kostnad?

Nej. Om den nya räntan bara är obetydligt lägre, eller om du samtidigt förlänger återbetalningstiden mycket, kan den totala räntekostnaden bli högre trots en lägre månadskostnad. Räkna alltid på både besparingen per månad och den totala besparingen (besparing per månad multiplicerat med antal månader) innan du bestämmer dig.

Vad är skillnaden mellan att samla lån och att omförhandla räntan på ett befintligt lån?

Att samla lån innebär att flera separata skulder (till exempel kreditkort och snabblån) löses in och ersätts av ett nytt, enda lån – ofta hos en annan bank. Att omförhandla räntan innebär i stället att du behåller samma lån men förhandlar med den befintliga långivaren om en lägre ränta, till exempel efter att din ekonomi förbättrats. Båda kan sänka månadskostnaden, men bara en lånesamling minskar antalet separata skulder du behöver hålla reda på.

• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönSemesterersättningskalkylator→Semesterersättning för outtagna semesterdagar beräknas enligt sammalöneregeln som cirka 5,03 % av månadslönen per dag – det vill säga 4,6 % (dagslönen) plus ett semestertillägg på 0,43 % av månadslönen per dag.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönSkuldkvotskalkylator→Skuldkvoten räknas ut genom att dividera dina totala skulder med din bruttoinkomst per år. Exempel: 2 000 000 kr i skuld och 45 000 kr i månadsinkomst (540 000 kr/år) ger skuldkvoten 3,70 – det vill säga att skulderna är 3,70 gånger den årliga inkomsten.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönSparkalkylator→Ditt slutliga sparkapital beräknas genom att lägga ihop det räntevuxna startbeloppet och det framtida värdet av alla månatliga insättningar, där ränta på ränta räknas in under hela spartiden.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönSparmålskalkylator – hur mycket sparar du ihop?→Slutvärdet på ett månadssparande räknas ut med annuitetsformeln för löpande insättningar med ränta på ränta. Till exempel ger 2 000 kr i månaden vid 3,5 % årsränta under 10 år ett totalt sparkapital på cirka 289 400 kr – varav du satt in 240 000 kr och räntan bidragit med drygt 49 400 kr.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönTimlön till månadslön-kalkylator→Du räknar om timlön till månadslön genom att multiplicera timlönen med antalet arbetstimmar per vecka och sedan med 52 veckor, dividerat med 12 månader.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönTipskalkylator – räkna ut dricks på notan→Dricksen räknas ut genom att multiplicera notans totala belopp med önskad dricksprocent, till exempel 500 kr × 10 % = 50 kr.