Skuldkvotskalkylator

Vad händer om...?

• Om skulden ökar med 500 000 kr (från 2 000 000 kr till 2 500 000 kr): Med en skuld på 2 500 000 kr och en månadsinkomst på 45 000 kr (540 000 kr/år) blir skuldkvoten 2 500 000 ÷ 540 000 = 4,63. Det är över Finansinspektionens riktmärke på 4,5, vilket innebär att extra amorteringskrav på minst 1 % per år utlöses. Jämfört med utgångsläget 2 000 000 kr, där kvoten är 3,70, innebär de extra 500 000 kr alltså att man passerar gränsen.
• Om månadsinkomsten ökar med 10 000 kr (från 45 000 kr till 55 000 kr): Med en skuld på 2 000 000 kr och en månadsinkomst på 55 000 kr (660 000 kr/år) blir skuldkvoten 2 000 000 ÷ 660 000 = 3,03. Det är en minskning från 3,70 vid 45 000 kr/mån, och innebär god marginal ned till riktmärket på 4,5.

Formeln i klartext

Skuldkvoten beräknas genom att ta den totala skulden och dividera den med den årliga bruttoinkomsten. Den årliga bruttoinkomsten räknas fram genom att multiplicera månadsinkomsten med 12. Formeln i klartext: skuldkvot = total skuld ÷ (månadsinkomst × 12).

Så tolkar du resultatet

Ett resultat på exempelvis 3,70 innebär att dina skulder är 3,70 gånger din bruttoinkomst för ett helt år. Finansinspektionens amorteringskrav innebär att låntagare med skuldkvot över 4,5 gånger inkomsten ska amortera minst 1 % extra per år utöver grundamortieringen. En skuldkvot under 3 betraktas av de flesta banker som låg och innebär sällan krav på extra amortering. En kvot över 6 kan göra det svårt att få nytt lån godkänt, eftersom det signalerar att skuldbördan är hög i förhållande till återbetalningsförmågan. Tänk på att kvoten förändras om du tar ett nytt lån, löser ett befintligt, eller om din inkomst ändras.

Skuldkvotsgränser och vad de innebär i praktiken

Vanliga misstag

• Att använda nettoinkomst (lönen efter skatt) i stället för bruttoinkomst (lönen före skatt). Skuldkvoten definieras alltid mot bruttoinkomsten, precis som banken och Finansinspektionen räknar. Använder du nettolönen överskattar du kvoten, vilket kan göra att du tror att du har ett problem som egentligen inte finns.
• Att bara ta med bolånet och glömma övriga skulder. Skuldkvoten ska spegla hela skuldbördan: billån, privatlån, studieskulder hos CSN och kreditkortsskulder räknas alla in. En vanlig underskattning är att exkludera CSN-lånet, men banker inkluderar det normalt i sin kreditprövning.
• Att tolka skuldkvoten som ett godkänt/icke-godkänt besked. Riktmärket på 4,5 är ett amorteringskrav, inte ett lånetak. En bank kan bevilja lån även vid högre kvot, och kan neka lån vid lägre kvot om andra faktorer som marginaler och kvar-att-leva-på-beräkningar inte håller ihop.

I jämförelse

• Genomsnittlig skuldkvot för nya bolånetagare i Sverige: Runt 4,0–4,3 gånger bruttoinkomsten (varierar per år och region) (Källa: Finansinspektionen – Den svenska bolånemarknaden)

Vanliga frågor

Vad är en bra skuldkvot?

Finansinspektionen sätter gränsen vid 4,5 gånger bruttoinkomsten för att extra amorteringskrav ska utlösas. En kvot under 3 betraktas generellt som låg och innebär god betalningsförmåga. Det finns inget officiellt golv – en kvot nära noll innebär att du har lite eller inga skulder i förhållande till din inkomst.

Ingår CSN-studielån i skuldkvoten?

Det beror på banken. Finansinspektionens definition av skulder för amorteringskravet inkluderar i första hand bostadslån, men de flesta banker räknar med alla skulder – inklusive CSN-lån och privatlån – i sin interna kreditprövning. Kontrollera med din bank vad de inkluderar i sin beräkning.

Hur skiljer sig skuldkvot från belåningsgrad?

Skuldkvoten (skuld delat på årsinkomst) mäter skuldbördan relativt din betalningsförmåga. Belåningsgraden (lånebelopp delat på bostadens värde, ofta kallad LTV – loan-to-value) mäter hur stor del av bostadens marknadsvärde som är belånat. De är två separata nyckeltal och bankerna använder båda i sin kreditprövning.

Räknas hushållets gemensamma inkomst eller bara min inkomst?

Om ni är två som söker bolån gemensamt, räknas båda inkomster och båda personernas skulder in. Skuldkvoten beräknas då på hushållets samlade bruttoinkomst mot hushållets totala skuld. Om du ansöker ensam räknas bara din inkomst.

Ändras skuldkvoten om bostaden ökar i värde?

Nej. Skuldkvoten påverkas inte av bostadens värdeutveckling – den beror enbart på skuldens storlek och din inkomst. Det är belåningsgraden som sjunker om bostaden ökar i värde. Skuldkvoten minskar bara om du amorterar ned lånet eller om din inkomst ökar.

Vad händer om min skuldkvot är över 4,5?

Du behöver amortera minst 1 procentenhet extra per år utöver det grundläggande amorteringskravet (som baseras på belåningsgraden). Banken är skyldig att kontrollera detta vid kreditprövningen. Kvoten påverkar inte automatiskt din ränta, men kan påverka bankens vilja att bevilja ytterligare lån.

• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönSparkalkylator→Ditt slutliga sparkapital beräknas genom att lägga ihop det räntevuxna startbeloppet och det framtida värdet av alla månatliga insättningar, där ränta på ränta räknas in under hela spartiden.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönSparmålskalkylator – hur mycket sparar du ihop?→Slutvärdet på ett månadssparande räknas ut med annuitetsformeln för löpande insättningar med ränta på ränta. Till exempel ger 2 000 kr i månaden vid 3,5 % årsränta under 10 år ett totalt sparkapital på cirka 289 400 kr – varav du satt in 240 000 kr och räntan bidragit med drygt 49 400 kr.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönTimlön till månadslön-kalkylator→Du räknar om timlön till månadslön genom att multiplicera timlönen med antalet arbetstimmar per vecka och sedan med 52 veckor, dividerat med 12 månader.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönTipskalkylator – räkna ut dricks på notan→Dricksen räknas ut genom att multiplicera notans totala belopp med önskad dricksprocent, till exempel 500 kr × 10 % = 50 kr.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönValutakalkylator→Du räknar om utländsk valuta till svenska kronor genom att multiplicera beloppet i utländsk valuta med växelkursen uttryckt i kronor per enhet.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönVinstmarginalkalkylator→Vinstmarginalen räknas ut som (intäkt minus kostnad) dividerat med intäkten, multiplicerat med 100, och uttrycks i procent.