Kontantinsatskalkylator

Vad händer om...?

• Om köpeskillingen är 500 000 kr högre: Om bostaden kostar 3 500 000 kr i stället för 3 000 000 kr — med samma kontantinsats på 15 % — blir kontantinsatsen 3 500 000 × 15 ÷ 100 = 525 000 kr. Det är 75 000 kr mer än vid utgångspriset 3 000 000 kr, där kontantinsatsen är 450 000 kr.
• Om kontantinsatsen höjs till 20 %: Med en kontantinsats på 20 % i stället för 15 % — på en bostad som kostar 3 000 000 kr — blir kontantinsatsen 3 000 000 × 20 ÷ 100 = 600 000 kr. Det är 150 000 kr mer än vid 15 %, där kontantinsatsen är 450 000 kr, och bolånet minskar med samma belopp.

Formeln i klartext

Kontantinsatsen beräknas genom att ta bostadens köpeskilling och multiplicera med din valda insatsprocent, delat med 100 för att omvandla procenten till en andel. Om köpeskillingen är 3 000 000 kr och du väljer 15 % blir uträkningen: 3 000 000 × 15 ÷ 100 = 450 000 kr. Det som återstår — köpeskillingen minus kontantinsatsen — är det belopp du behöver låna via ett bolån.

Så tolkar du resultatet

Resultatet är den summa du måste betala kontant på tillträdesdagen — den kan inte finansieras med bolån. Ju högre kontantinsats du betalar, desto lägre blir ditt bolånebelopp och därmed dina månatliga räntekostnader. Banker ger dessutom ofta en något lägre ränta vid högre belåningsgrad (andelen lån av bostadens värde), så en extra insats på fem procentenheter kan påverka räntan märkbart över en lång löptid. Kontantinsatsen påverkar också hur snabbt du bygger upp eget kapital i bostaden, vilket kan vara avgörande om du vill byta bostad utan att ta förlust.

Kontantinsats vid olika köpeskillingar och insatsprocent

Vanliga misstag

• Många tror att 10 % räknas på bostadens taxeringsvärde eller senast betalda pris i kvarteret — men regeln gäller köpeskillingen i det faktiska köpekontraktet, inte något annat värde. Köper du för 3 500 000 kr, gäller 10 % på 3 500 000 kr, oavsett vad grannen betalade.
• Det är vanligt att blanda ihop kontantinsatsen med handpenningen. Handpenningen är en delbetalning av kontantinsatsen som betalas när kontraktet skrivs (ofta 10 % av köpeskillingen), medan resterande kontantinsats betalas på tillträdesdagen. Om din totala kontantinsats är exakt 10 % och handpenningen är 10 %, sammanfaller de — men vid en högre insats tillkommer ett extra belopp på tillträdesdagen.
• En del räknar in mäklararvode, pantbrevskostnader och lagfart i kontantinsatsen och underskattar därmed sitt totala kontantbehov. Dessa kostnader — som kan uppgå till ytterligare 1–2 % av köpeskillingen — måste betalas utöver kontantinsatsen och ska inte finansieras med bolån.

I jämförelse

• Medelpris bostadsrätt Sverige (2024): ca 2 700 000 kr (Källa: Mäklarstatistik / SBAB Bomarknadsstatistik)
• Kontantinsatskrav sedan bolånetakets införande: Minst 10 % (gäller sedan 2010) (Källa: Finansinspektionen)

Vanliga frågor

Hur stor måste kontantinsatsen vara när man köper bostad i Sverige?

Kontantinsatsen måste vara minst 10 % av bostadens köpeskilling. Det är ett lagkrav enligt Finansinspektionens bolånetak, som gäller sedan 2010. Banken får alltså aldrig låna ut mer än 90 % av bostadens värde.

Kan man få undantag från 10-procentskravet?

Nej, 10 % är ett hårt tak som regleras av Finansinspektionen. Banken kan inte ge dispens, och insatsen kan inte ersättas med ett blancolån eller ett lån från en privatperson. Gåvor från familj är tillåtna som kontantinsats, men banken kan begära dokumentation om pengarna ursprung.

Räknas kontantinsatsen på köpeskillingen eller marknadsvärdet?

Kontantinsatsen beräknas på köpeskillingen — det belopp du faktiskt betalar i köpekontraktet. Om banken vid sin värdering anser att bostaden är värd less än köpeskillingen kan banken välja att basera belåningen på det lägre värdet, vilket i praktiken kräver en högre kontantinsats av dig.

Är det bättre att lägga mer än 10 % i kontantinsats?

I de flesta fall ja, om du har möjlighet. En högre kontantinsats ger ett lägre bolånebelopp, lägre månatliga räntekostnader och ofta en marginellt lägre bolåneränta. Å andra sidan binder du kapital i bostaden som annars skulle kunna investeras eller behållas som buffert — avvägningen är personlig och beror på din ekonomiska situation.

Vad händer om bostaden sjunker i värde efter köpet — hur påverkas kontantinsatsen?

Kontantinsatsen du redan betalat förändras inte, men ditt egna kapital i bostaden minskar. Om värdet sjunker under lånebeloppet (negativ eget kapital, ibland kallat 'under vatten') kan banken i teorin begära att du amorterar extra eller ställer ytterligare säkerheter — men detta är ovanligt i praktiken i Sverige och kräver specifika klausuler i låneavtalet.

Räknas mäklararvode och lagfart in i kontantinsatsen?

Nej, mäklararvode, lagfartsavgift och eventuella pantbrevskostnader tillkommer utöver kontantinsatsen. Lagfarten kostar 1,5 % av köpeskillingen för privatpersoner, och nya pantbrev kostar 2 % av pantbrevsbeloppet. Räkna med att budgetera ytterligare 2–4 % av köpeskillingen för dessa kostnader.

• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönKreditkortskalkylator – räkna ut räntekostnad vid delbetalning→Månadsbeloppet vid delbetalning räknas ut med annuitetsformeln: skuld multipliceras med månadsräntan och divideras med ett ränteberoende faktor. Till exempel ger 10 000 kr i skuld, 1,9 % månadsränta och 12 månaders återbetalningstid en månadskostnad på ungefär 1 007 kr – varav totalt cirka 84 kr är ren räntekostnad utöver skulden.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönLånekalkylator – beräkna månadskostnad för ditt lån→Månadskostnaden för ett annuitetslån beräknas med formeln M = P × (r / (1 − (1 + r)^−n)), där P är lånebeloppet, r är månadsräntan (årsräntan delat med 12) och n är antalet månader.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönLånelöfte-kalkylator (KALP)→Ett lånelöfte grundar sig på KALP-kalkylen (Kvar Att Leva På): banken tar 90 % av din nettoinkomst multiplicerat med 12, subtraherar dina fasta årskostnader och dividerar med kalkylräntan plus ett amorteringspåslag och ett marginalpåslag. Med en nettoinkomst på 35 000 kr per månad, inga andra lån och en kalkylränta på 7 % ger kalkylen ett ungefärligt maxlån på 2 700 000 kr.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönLöneökning i procent-kalkylator→Löneökning i procent räknas ut genom att subtrahera gamla lönen från nya lönen, dividera med gamla lönen och multiplicera med 100.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönMilersättningskalkylator – skattefri bilersättning→Skattefri milersättning för tjänstekörning med privat bil uppgår till 25 kronor per mil (2,50 kr per km) enligt Skatteverkets schablonbelopp för 2026.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönMomsberäkning baklänges – räkna ut pris exklusive moms→Priset exklusive moms räknar du ut genom att dividera brutopriset (inkl. moms) med 1 plus momssatsen som decimaltal – till exempel 1 250 kr ÷ 1,25 = 1 000 kr vid 25 % moms.