Lånelöfte-kalkylator (KALP)

Vad händer om...?

• Om nettoinkomsten är 10 000 kr högre (45 000 kr/mån istället för 35 000 kr): Med en nettoinkomst på 45 000 kr per månad (10 000 kr mer än utgångsläget 35 000 kr), samma fasta kostnader på 60 000 kr per år och en kalkylränta på 7 % blir det beräknade maxlånet ungefär 3 780 000 kr – jämfört med 2 700 000 kr vid 35 000 kr i nettoinkomst, en skillnad på drygt 1 080 000 kr.
• Om kalkylräntan är 2 procentenheter högre (9 % istället för 7 %): Vid en kalkylränta på 9 % (2 procentenheter högre än utgångsläget 7 %), med nettoinkomst 35 000 kr per månad och fasta kostnader 60 000 kr per år, sjunker det beräknade maxlånet till ungefär 2 100 000 kr – en minskning med ca 600 000 kr jämfört med 2 700 000 kr vid 7 %.

Formeln i klartext

Kalkylen utgår från din nettoinkomst multiplicerat med 12 för att få en årsintäkt. Från den dras dina fasta årskostnader (befintliga lån, billeasing och liknande). Resterande belopp multipliceras med 0,9 – en buffert för levnadskostnader som banken alltid inkluderar. Det justerade beloppet divideras sedan med summan av kalkylräntan (i decimalform) plus ett schabloniserat amorteringspåslag på 2 % och ett marginalpåslag på 1 % som banken lägger till för att täcka framtida räntehöjningar och driftkostnader. Kvoten är det ungefärliga maxlån som KALP-kalkylen motiverar.

Så tolkar du resultatet

Resultatet är det lånebelopp som din ekonomi, enligt KALP-modellen, kan bära vid den angivna kalkylräntan. Det är inte ett bindande lånelöfte – det är en matematisk övre gräns som banken sedan justerar mot kreditupplysning, anställningsform, bostadens marknadsvärde och interna policyer. Om resultatet är väsentligt lägre än köpeskillingen för det boende du tittar på behöver du antingen ett större kontantinsatsbelopp (minst 15 % av köpeskillingen krävs enligt Finansinspektionens regler), högre inkomst eller lägre övriga skulder. Om resultatet är klart högre än köpeskillingen är du sannolikt godkänd även med en viss säkerhetsmarginal – men ta ändå in ett faktiskt lånelöfte från banken innan du lägger ett bud.

KALP-kalkylens komponenter och typvärden

Vanliga misstag

• Att använda bruttolön istället för nettolön: KALP-kalkylen bygger på vad som faktiskt betalas ut efter skatt, inte på lönen före skatt. En bruttolön på 50 000 kr ger ungefär 36 000–38 000 kr netto beroende på kommunalskatt och jobbskatteavdrag – skillnaden mot att stoppa in 50 000 kr i kalkylen kan vara flera hundra tusen kronor i beräknat maxlån.
• Att glömma befintliga kreditkortsramar och privatlån: Banker räknar med hela beviljad kreditram, inte bara utnyttjat belopp, som en årskostnad i KALP-kalkylen. En oanvänd kreditkortsram på 50 000 kr kan banken schablonisera till en kostnad om 5 000–8 000 kr per år i sin interna kalkyl, vilket sänker maxlånet.
• Att tro att kalkylräntan är densamma som erbjuden bolåneränta: Bankerna använder en stressränta (ofta 7–8 % oavsett vad den rörliga räntan är just nu) för att testa om ekonomin klarar framtida räntehöjningar. Att banken erbjuder 3,5 % ränta idag påverkar inte kalkylräntan i KALP-bedömningen.
• Att bortse från amorteringskravet: Enligt Finansinspektionens amorteringskrav ska lån över 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst amorteras med 1 % extra per år (utöver grundkravet). Kalkylatorn inkluderar ett schabloniserat amorteringspåslag på 2 %, men det faktiska kravet varierar med belåningsgraden (det vill säga lånets storlek i förhållande till bostadens värde) och kan vara högre.

I jämförelse

• Genomsnittlig köpeskilling för bostadsrätt i Sverige: ca 2 800 000 kr (riksgenomsnitt 2024) (Källa: SCB – Fastighetsprisstatistik)

Vanliga frågor

Vad är KALP och hur fungerar den?

KALP står för Kvar Att Leva På och är den kalkyl banker använder för att bedöma om din ekonomi klarar ett bolån. Banken beräknar din disponibla inkomst efter att ränta, amortering och levnadskostnader är betalda. Om det är tillräckligt kvar beviljas lånelöftet. Stressräntan (kalkylräntan) är avsiktligt högre än den faktiska räntan för att testa att du klarar framtida räntehöjningar.

Hur stor kontantinsats krävs för att få ett lånelöfte?

Finansinspektionens bolånetak kräver att du själv finansierar minst 15 % av köpeskillingen. Om du köper en bostad för 3 000 000 kr behöver du alltså minst 450 000 kr i kontantinsats. Banken lånar ut maximalt 85 % av bostadens marknadsvärde, oavsett vad din KALP-kalkyl säger.

Räknar banken med brutto- eller nettolön i KALP-kalkylen?

Det varierar något mellan banker, men de flesta svenska banker utgår från nettoinkomst (utbetald lön efter skatt) när de räknar KALP. Kalkylatorn ovan använder nettoinkomst. Vissa banker använder bruttoinkomst och lägger till en schablonmässig skatteavdragspost – kontrollera vilken metod din bank tillämpar.

Räknas barnbidrag och föräldrapenning som inkomst i lånelöfteskalkylen?

Det beror på banken och hur varaktig inkomsten bedöms vara. Barnbidrag tas ofta med i sin helhet eftersom det är en garanterad inkomst. Föräldrapenning beräknas på aktuell SGI (sjukpenninggrundande inkomst) och är mer osäker – banker väger ofta in den med försiktighet om ersättningsperioden snart tar slut.

Kan ett lånelöfte nekas trots att KALP-kalkylen visar positivt resultat?

Ja. KALP är ett nödvändigt men inte tillräckligt villkor. Banken gör även en kreditupplysning, bedömer anställningsform (provanställning är mer osäker än tillsvidare), kontrollerar eventuella betalningsanmärkningar och kräver att bostaden godkänns som säkerhet. Alla dessa faktorer kan leda till avslag trots att kalkylen ser bra ut.

Hur påverkar amorteringskravet hur mycket jag kan låna?

Amorteringskravet minskar effektivt din KALP-marginal eftersom amorteringen räknas som en löpande kostnad i kalkylen. Lån motsvarande mer än 70 % av bostadens värde kräver minst 2 % amortering per år; lån på 50–70 % av värdet kräver 1 % per år. Överstiger lånet dessutom 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst tillkommer ytterligare 1 % per år, vilket är det så kallade skuldkvotsbaserade amorteringskravet som Finansinspektionen introducerade 2018.

Kan jag räkna ihop inkomster om vi köper bostad tillsammans?

Ja, om ni är två låntagare summerar banken era inkomster och era samlade kostnader. Ni ansvarar solidariskt för hela lånet, vilket innebär att banken bedömer er gemensamma kreditvärdighet. Att lägga till en medsökande med god inkomst och utan höga befintliga skulder kan öka låneutrymmet avsevärt.

• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönLöneökning i procent-kalkylator→Löneökning i procent räknas ut genom att subtrahera gamla lönen från nya lönen, dividera med gamla lönen och multiplicera med 100.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönMilersättningskalkylator – skattefri bilersättning→Skattefri milersättning för tjänstekörning med privat bil uppgår till 25 kronor per mil (2,50 kr per km) enligt Skatteverkets schablonbelopp för 2026.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönMomsberäkning baklänges – räkna ut pris exklusive moms→Priset exklusive moms räknar du ut genom att dividera brutopriset (inkl. moms) med 1 plus momssatsen som decimaltal – till exempel 1 250 kr ÷ 1,25 = 1 000 kr vid 25 % moms.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönMomskalkylator→Pris inklusive moms räknar du ut genom att multiplicera priset exklusive moms med (1 + momssatsen / 100) — vid 25 % moms multiplicerar du alltså med 1,25.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönNettolönekalkylator 2026 – vad får du ut efter skatt i din kommun?→Vid 35 000 kr i månadslön i en kommun med genomsnittlig skattesats (t.ex. Håbo, 33,3 %) blir nettolönen ungefär 27 800 kr per månad 2026, efter grundavdrag, kommunal- och regionskatt samt jobbskatteavdrag. Det är en uppskattning — se avsnittet om vad kalkylatorn inte räknar med.
• Finansverktyg – kalkylatorer för moms, lån och lönPrissättningskalkylator – påslag till försäljningspris→Försäljningspriset räknas ut genom att multiplicera inköpspriset med (1 + påslaget i procent delat med 100).